开了智驾出了事故保险赔不赔 赔

开了智驾出了事故保险赔不赔这是一个AI都要思考一分钟才能给出答案的问题。

我的答案其实非常简单，只要你合法合规的开车，出了事故，保险肯定赔。

这里的合法合规指的是驾驶员有驾驶证，车辆有行驶证，车辆年检合格，无醉驾酒驾发生的交通事故。

一、传统车险的覆盖范围

1. 基础保障：若车辆投保了交强险、车损险、第三者责任险等常规险种，且事故属于保险责任范围（如系统故障导致碰撞），保险公司通常会按条款赔付2。例如，因智驾系统自身缺陷引发事故，车损险和三者险可覆盖车辆损失及第三方责任25。
2. 免责情形：若事故因驾驶人滥用智驾功能（如在不适合的路况强行开启）、未及时接管车辆或非法改装导致，保险公司可能依据免责条款拒赔210。例如，驾驶人在 L2 级辅助驾驶时完全脱离监控，导致事故，可能被认定为操作过失而拒赔10。

二、智驾专属保险的补充保障

1. 车企与保险公司合作产品：部分车企联合保险公司推出专门的智驾险，覆盖传统车险未涵盖的场景。例如：
   • 卓驭智驾险：由中国人保承保，覆盖智驾系统使用场景，单次最高赔付 20 万元，每年最高 100 万元，与传统车险独立赔付1。
   • 小鹏智驾险：年费 239 元，覆盖 NGP（导航辅助驾驶）退出后 5 秒内的事故，叠加传统车险赔付，最高补偿 100 万元1213。
   • 华为智驾无忧：覆盖六大场景，最高赔付 500 万元，首年免费赠送817。
2. 赔付特点：智驾险通常针对系统功能开启期间的事故，例如小鹏的保险覆盖从功能激活到退出后 5 秒的事故，华为则要求事故发生时智驾功能处于开启状态812。

三、责任划分与法律依据

1. L2 级辅助驾驶：驾驶员仍需全程监控车辆，事故责任主要由驾驶人承担。若系统存在缺陷（如传感器故障），车企可能承担产品责任，保险公司赔付后可向车企追偿510。例如，淄博市博山区检察院案例中，驾驶员因未及时接管被判次要责任，车企因系统缺陷承担主要责任5。
2. L3 级及以上自动驾驶：根据地方条例（如深圳），L3 级以上事故责任由车企承担，但需证明系统存在缺陷。例如，深圳规定完全自动驾驶车辆事故由车辆所有人或管理人赔偿，可向生产者追偿11。目前国家层面法律尚未明确 L3 级责任划分，但四部门指导意见已提出研究智能驾驶对车险的影响321。

四、关键影响因素

1. 系统级别与功能：L2 级辅助驾驶需驾驶员负责，L3 级以上可能由车企担责。例如，小鹏 NGP 属于 L2 + 级，事故责任仍以驾驶员为主；而 L3 级系统若被认定为有条件自动驾驶，车企可能承担更多责任915。
2. 保险条款细节：不同保险公司的智驾险条款差异较大。例如，小鹏的保险需先购买传统车险，赔付为补充性质；华为则提供独立高额保障812。用户需仔细阅读条款，确认保障范围（如是否覆盖泊车场景）和赔付条件（如系统退出后的时间窗口）1213。
3. 事故原因与举证：若事故由系统故障导致，需证明产品缺陷（如算法失效、传感器故障），此时保险公司可能赔付并向车企追偿515。若因驾驶人过失（如分心驾驶），则可能被拒赔210。

五、操作建议

1. 选择适配保险：
   • 若车辆配备 L2 级辅助驾驶，建议购买传统车险（含车损险、三者险），并考虑叠加车企提供的智驾险（如小鹏 239 元 / 年）1213。
   • 若车辆支持 L3 级以上功能，关注车企与保险公司合作的专属产品（如华为、小米的高额保障）817。
2. 正确使用智驾功能：
   • 严格遵循使用规范，避免在不适宜场景开启（如暴雨、复杂路况）210。
   • 保持注意力，随时准备接管车辆，尤其是在 L2 级辅助驾驶时1021。
3. 事故处理流程：
   • 及时报案并配合保险公司调查，提供智驾系统运行数据（如行车记录仪、车辆日志）25。
   • 若涉及系统缺陷，可联合车企或第三方机构进行技术鉴定，明确责任归属515。

六、未来趋势

1. 政策推动：四部门指导意见提出研究智能驾驶对车险的影响，鼓励开发专属保险产品321。雷军、何小鹏等人大代表建议设立自动驾驶专属保险，明确责任划分3。
2. 技术与保险融合：未来车险可能从 “保人” 转向 “保技术”，车企与保险公司合作开发基于数据的保险产品，例如根据智驾使用频率调整保费1317。例如，小鹏的智驾险已尝试将保费与使用数据挂钩13。